近日，中国央行发布通知称，要求改进个人银行账户服务，并加强账户管理。同时，央行鼓励对网上银行、手机银行一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。央行表示，随着社会经济和互联网的发展，信息技术的日新月异和个人经济活动的丰富多样，对银行账户服务提出了许多新的、更高的要求。这些不仅要求银行提升银行账户服务质量和效率，也需要中央银行改进银行账户管理方法、提高监管水平。

其实在此之前，包括招商银行、宁波银行、中信银行、浙商银行等多家银行陆续宣布“网银转账免费”政策。事实上，继今年9月份招商银行、宁波银行宣布个人网银境内转账全免费起，江苏银行、上海银行也分别在10月份、11月份开始实施个人网银及手机银行转账零费率政策。12月，中信银行宣布正式取消个人网银境内转账手续费；浙商银行更是宣布自12月5日零时起，网上银行、手机银行、自助转账机、ATM等所有电子渠道都将享受跨行转账免费政策，此外，持有达到该行金卡及以上标准的客户，还可享受柜面跨行转账免费，ATM跨行取现每月免费笔数较一般客户倍增的政策。

而且，我们也关注到，虽然没有正式对外宣传，但也有不少城商行早就取消了网上转账与手机银行转账的跨行、异地手续费，不少小银行还实现了跨行、异地取现的免费。可以预见的是，随着金融成本的下降以及互联网金融的冲击，银行传统业务费用下调是大势所趋。事实上，即使是一些大额资金的转账，已经有越来越多熟悉互联网支付包括移动支付的用户所熟悉，无论是通过支付宝还是微信支付（转账）都逐渐成为一种新型的模式。这也是倒逼银行业必须做出抉择的一个必然结果。当然，由于央行对第三方支付的种种限制，在超过一定额度的转账的时候，要收取一定的手续费，如果银行能够完全实现网上（含手机端）转账全免费的话，也会吸引到用户的转移，这一点是毋庸置疑的。只是目前跟进的商业银行偏多，四大国有银行还不为所动。这是值得关注的一个最后被撬动的“板块”，随着央行鼓励的出台，什么时候四大国有银行会跟进这项举措，会成为被关注的焦点。

有人认为如果银行真正能够实现这种转账零费用的话，是不是就会扼住第三方支付的命脉？其实，目前来看这还不是真正的焦点。对于部分第三方支付产业来说，或许这种免费战略会存在着很大的冲击。不过对于已经“成势”的第三方支付产业来说，转账早已经不是真正的关键所在，服务、衍生市场、理财、便捷、高效或许才是更具有吸引力或者生命力的产物。

我们以支付宝钱包和微信支付为例。二者不断地在实体经济中跑马圈地，大力打造移动支付的航母式应用，其看中的早已经不是转账这种“小儿科”的事宜，更多是引领一种新的消费习惯和模式，让用户真正感受到移动支付的便捷和支付的简约化，同时，由此带来的庞大用户积淀，可以顺利转换为更多的财务支出，包括新兴理财潜在用户进行沉淀。当初的余额宝就是这种模式，进入到新的移动应用时代之后，这种模式开始进行更大的外延拓展，包括他们和实体店的合作，商城、超市、便利店，甚至专卖店，小商小贩都开始认可了这种模式的时候，这才是最可怕的一种成功，这是极有可能可以跨越银行的存在，虽然在监管的范畴内，在很多时候还需要银行作为一个桥梁，但银行沦为管道的可能开始显现，这也是为何银行业感受到备受冲击的原因所在。

尤其是当人们认为银行存款变得越来越跑不过通货膨胀的时候，新生代网络人已经开始转移自己的财富理念，存钱变得越来越不“靠谱”，理财、投资、钱生钱的理念被越来越多的年轻人所期待。包括P2P和众筹的出现，都是迎合了这种发展的需求，虽然在监管和风险方面还存在着这样那样的问题，但一种新型的消费和理财关键开始和他们的前辈泾渭分明了，这是一种对新兴经济模式的再认识，也是甘于冒险甚至希望通过知识改变命运的期盼。当然，还有一种因素就是传统的银行业在服务方面的提升让人失望，进而开始敬而远之，这也是根源之一。

虽然在转账免费等方面，传统银行业开始做出调整，也在不断地寻求着满足用户需求的新业务模式，不过以此就要撬动第三方支付已经形成的庞大用户使用惯性的话，还任重道远。此外，银行的客户端已经各种应用远远不如第三方支付应用的简约和易上手，传统银行的客户端过于繁琐，甚至让人看得云里雾里，技术能力过度匮乏，难以和传统的互联网企业相抗衡。当然，目前来看，在移动支付开始悄然兴起的时候，谁能获得更多的利益或许还要继续观察一段时间，必应苹果Apple Pay和三星的Samsung Pay也同时和银联达成协议进入到中国市场，这是直接和银行协作的一种模式，是不是可以在市场上撬动一个板块呢，我们不妨再观察一段时间。